El análisis del seguro es el proceso técnico llevado a cabo antes de emitir una póliza, tanto por aseguradoras como de corredores. 

Implica una evaluación en profundidad del perfil del cliente o bueno para protegerse, lo que permite identificar los riesgos involucrados y determinar las condiciones de cobertura, los premios (valores pagados) y las exclusiones contractuales.

Este análisis es fundamental por dos razones principales: garantizar que el seguro sea justo y equilibrado tanto para las partes como para mitigar los riesgos financieros tanto para la compañía de seguros como para el asegurado.

¿Cómo funciona el análisis de seguro?

El análisis de seguros sigue una lógica estructurada basada en datos, estadísticas y evaluaciones técnicas. Ver los pasos principales:

Recopilación de información

Todo comienza con una encuesta detallada de datos. Para esto, se utilizan cuestionarios personalizados de acuerdo con el tipo de seguro. Los datos solicitados pueden incluir:

• Para seguro personal (vida y salud): edad, género, historial médico, estilo de vida, profesión y hábitos de riesgo como fumar o práctica deportiva extrema;
• Para seguro de automóvil: modelo y año del automóvil, historial de accidentes, perfil del conductor, uso diario del vehículo;
• Para seguros residenciales o comerciales: ubicación de propiedad, tipo de construcción, edad de edad, existencia de sistemas de seguridad, entre otros.

Evaluación y clasificación de riesgos

Después de recopilar, los expertos identifican y analizan los riesgos basados ​​en modelos estadísticos, datos históricos y prácticas de mercado. 

El objetivo es comprender la probabilidad de un evento no deseado (como accidente, incendio, enfermedad o robo) y el potencial de pérdidas financieras. Con esto, el cliente se clasifica en una escala de riesgo, que puede variar de baja a alta.

Definición de condiciones de política

Según la clasificación de riesgos, elementos como:

• Cobertura incluida y excluida;
• Valor de premio;
• Franquiciados;
• Límites de compensación;
• Deficiencias.

Por ejemplo, si se encuentra que la propiedad está en un área sujeta a inundaciones, puede haber exclusión de cobertura para este tipo de reclamo o aumento del monto a pagar.

Emisión de póliza

Si se cumplen todos los criterios, la política se emite con los detalles contractuales definidos. De lo contrario, puede haberse negado a contratar, especialmente en los casos en que el riesgo se considera demasiado alto o incontrolable.

Monitoreo continuo

Incluso después del contrato firmado, el análisis de riesgos no termina. Periódicamente, la aseguradora vuelve a evaluar el escenario considerando nueva información, como los cambios en el perfil del asegurado, las renovaciones en una propiedad o la mejora en las condiciones de salud.

¿Por qué es esencial el análisis de seguro?

La importancia del análisis de seguros va mucho más allá del proceso de suscripción. Es el punto de equilibrio entre responsabilidad y protección. Ver las razones principales:

• Adaptación a la realidad individual: cada persona o bien tiene riesgos únicos. Un análisis efectivo garantiza una cobertura personalizada y realista;
• Precios justos y sostenibles: evita que el valor del seguro sea más alto de lo necesario o deje de cubrir riesgos importantes;
• Evite el daño a la aseguradora y al asegurado: un desequilibrio puede causar daños a la empresa, y la falta de cobertura adecuada afecta directamente al consumidor;
• Mayor seguridad legal y financiera: una política bien estructurada garantiza una compensación justa y reduce los conflictos;
• Cumplimiento de la legislación: Respetar los procedimientos de análisis también es un requisito legal, especialmente con respecto a las reglas de Susep y los principios del Código Civil y el Código de Protección del Consumidor.

Requisitos legales proporcionados para el análisis de seguro

Código civil y deberes contractuales

El Código Civil brasileño requiere claridad y buena fe en las negociaciones contractuales. Esto incluye:

• Deber de información completo y preciso por parte del asegurado;
• Transparencia y obligaciones de equidad por parte de las aseguradoras;
• Principio de subrogación, lo que permite a la aseguradora reclamar valores de terceros que causaron pérdidas cubiertas.

Susep estándares

La superintendencia del seguro privado (SUSEP) define reglas específicas para la suscripción y el análisis de riesgos, supervisando el desempeño de las aseguradoras y asegurando:

• Estandarización en criterios de aceptación de riesgos;
• Definiciones éticas en la negativa de las políticas;
• Transparencia en la elaboración de cláusulas y exclusiones.

Factores que afectan directamente los contratos

Varios elementos pesan sobre las decisiones tomadas durante el análisis del seguro. El más común incluye:

• Edad y salud: en el caso del seguro de vida y salud, las personas mayores con enfermedades preexistentes pueden tener premios más altos o cobertura restringida;
• Ubicación del bien asegurado: regiones más peligrosas o con una infraestructura precaria aumentan el riesgo y, en consecuencia, el costo de la política;
• Historial de reclamos: los clientes que con frecuencia han activado un seguro en el pasado se clasifican como mayores riesgos;
• Profesión: Las actividades de riesgo o la exposición a materiales peligrosos influyen en los costos y restricciones contractuales.

Consejos para obtener el seguro ideal

Para que el análisis sea un aliado y no solo un paso burocrático, es esencial que el asegurado esté bien informado. Ver algunas pautas prácticas:

• Proporcionar información verdadera: omitir o mentir sobre los buenos datos personales o asegurados puede invalidar la política;
• Compare propuestas de diferentes aseguradoras: los precios y la cobertura varían, y el análisis puede ser más flexible en algunas empresas;
• Comprenda su necesidad real: no es utilizar la cobertura de contratación que no tiene sentido para su perfil;
• Lea todas las cláusulas de póliza: Conozca las exclusiones y las reglas para la activación del seguro;
• Revise periódicamente su contrato: los cambios en su vida o bienes pueden requerir actualización.

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El análisis del seguro es un paso cuidadoso y técnico que define casi todos los aspectos del producto que contrata. Con él, es posible garantizar que el seguro cumpla exactamente lo que se espera en tiempos difíciles, sin pagar valores abusivos o tener protecciones ineficaces.

Además de proteger financieramente al consumidor, este proceso fortalece la credibilidad del mercado de seguros en su conjunto, contribuyendo a relaciones más responsables, seguras y transparentes. Elegir el seguro sin considerar este análisis es correr riesgos que la protección contratada en sí misma no podrá cubrir.

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En Exxata, entendemos que cada cliente y bien tienen riesgos únicos. Por lo tanto, realizamos un análisis de seguro detallado y técnico, asegurando la mejor cobertura, ajustada a sus necesidades específicas. 

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