A análise de seguros é o processo técnico realizado antes da emissão de uma apólice, tanto por seguradoras quanto por corretoras. 

Envolve uma avaliação aprofundada do perfil do cliente ou do bem a ser protegido, permitindo identificar os riscos envolvidos e determinar as condições da cobertura, os prêmios (valores pagos) e as exclusões contratuais.

Essa análise é fundamental por dois motivos principais: garantir que o seguro seja justo e equilibrado para ambas as partes e mitigar riscos financeiros tanto para a empresa seguradora quanto para o segurado.

Como funciona a análise de seguros?

A análise de seguros segue uma lógica estruturada, baseada em dados, estatísticas e avaliações técnicas. Veja as principais etapas:

Coleta de informações

Tudo começa com um levantamento detalhado de dados. Para isso, são utilizados questionários personalizados conforme o tipo de seguro. Os dados solicitados podem incluir:

• Para seguros pessoais (vida e saúde): idade, sexo, histórico médico, estilo de vida, profissão e hábitos de risco, como tabagismo ou prática de esportes extremos;
• Para seguros de automóvel: modelo e ano do carro, histórico de acidentes, perfil do condutor, uso diário do veículo;
• Para seguros residenciais ou comerciais: localização do imóvel, tipo de construção, idade da estrutura, existência de sistemas de segurança, entre outros.

Avaliação e classificação de risco

Após a coleta, especialistas identificam e analisam os riscos com base em modelos estatísticos, dados históricos e práticas de mercado. 

O objetivo é entender a probabilidade de ocorrência de um evento indesejado (como acidente, incêndio, doença ou roubo) e o potencial de perdas financeiras. Com isso, o cliente é classificado numa escala de risco, que pode variar de baixa a alta.

Definição das condições da apólice

Conforme a classificação de risco, são definidos elementos como:

• Cobertura inclusa e excluída;
• Valor do prêmio;
• Franqueados;
• Limites de indenização;
• Carências.

Por exemplo, se for constatado que o imóvel está em área sujeita a alagamentos, pode haver exclusão de cobertura para esse tipo de sinistro ou aumento do valor a ser pago.

Emissão da apólice

Se todos os critérios forem atendidos, a apólice é emitida com os detalhes contratuais definidos. Caso contrário, pode haver recusa na contratação, principalmente em casos em que o risco seja considerado elevado demais ou incontrolável.

Monitoramento contínuo

Mesmo após o contrato assinado, a análise de riscos não termina. Periodicamente, a seguradora reavalia o cenário considerando novas informações, como mudanças no perfil do segurado, reformas em um imóvel ou melhora nas condições de saúde.

Por que a análise de seguros é essencial?

A importância da análise de seguros vai muito além do processo de subscrição. Ela é o ponto de equilíbrio entre responsabilidade e proteção. Veja os principais motivos:

• Adaptação à realidade individual: cada pessoa ou bem possui riscos únicos. Uma análise eficaz garante uma cobertura personalizada e realista;
• Preços justos e sustentáveis: evita que o valor do seguro seja mais alto do que necessário ou que deixe de cobrir riscos importantes;
• Evita prejuízos para a seguradora e segurado: um desequilíbrio pode causar prejuízos à empresa, e falta de cobertura adequada afeta diretamente o consumidor;
• Maior segurança jurídica e financeira: uma apólice bem estruturada garante indenização justa e reduz conflitos;
• Cumprimento da legislação: respeitar os procedimentos de análise também é uma exigência legal, especialmente no que diz respeito às normas da SUSEP e aos princípios do Código Civil e do Código de Defesa do Consumidor.

Exigências legais previstas para análise de seguros

Código Civil e deveres contratuais

O Código Civil brasileiro exige clareza e boa-fé nas negociações contratuais. Isso inclui:

• Dever de informação completa e precisa, por parte do segurado;
• Obrigações de transparência e equidade, pelas seguradoras;
• Princípio da sub-rogação, permitindo que a seguradora reivindique valores de terceiros que causaram prejuízos cobertos.

Normas da SUSEP

A Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) define normas específicas para a subscrição e análise de risco, fiscalizando a atuação das seguradoras e garantindo:

• Padronização nos critérios de aceitação de risco;
• Definições éticas na recusa de apólices;
• transparência na elaboração de cláusulas e exclusões.

Fatores que impactam diretamente os contratos

Diversos elementos pesam nas decisões tomadas durante a análise de seguros. Os mais comuns incluem:

• Idade e saúde: no caso de seguros de vida e saúde, pessoas mais velhas ou com doenças preexistentes podem ter prêmios mais altos ou cobertura restrita;
• Localização do bem segurado: regiões mais perigosas ou com infraestrutura precária elevam o risco e, por consequência, o custo da apólice;
• Histórico de sinistros: clientes que acionaram o seguro com frequência no passado são classificados como riscos maiores;
• Profissão: atividades de risco ou exposição a materiais perigosos influenciam nos custos e restrições contratuais.

Dicas para obter o seguro ideal

Para que a análise seja uma aliada e não apenas uma etapa burocrática, é fundamental que o segurado esteja bem informado. Veja algumas orientações práticas:

• Forneça informações verdadeiras: omitir ou mentir sobre dados pessoais ou do bem segurado pode invalidar a apólice;
• Compare propostas de diferentes seguradoras: preços e coberturas variam, e a análise pode ser mais flexível em algumas companhias;
• Entenda sua necessidade real: não adianta contratar cobertura que não faz sentido para seu perfil;
• Leia todas as cláusulas da apólice: conheça as exclusões e as regras para acionamento do seguro;
• Reavalie periodicamente seu contrato: mudanças em sua vida ou bens podem exigir atualização.

Proteja seu futuro com escolhas inteligentes de seguro!

A análise de seguros é uma etapa cuidadosa e técnica que define quase todos os aspectos do produto que você contrata. Com ela, é possível garantir que o seguro atende exatamente ao que se espera em momentos difíceis, sem pagar valores abusivos ou contar com proteções ineficazes.

Além de proteger financeiramente o consumidor, esse processo fortalece a credibilidade do mercado de seguros como um todo, contribuindo para relações mais responsáveis, seguras e transparentes. Escolher um seguro sem considerar essa análise é correr riscos que a própria proteção contratada não poderá cobrir.

Proteja o que mais importa com uma análise de seguros precisa e personalizada!

Na Exxata, entendemos que cada cliente e bem possuem riscos únicos. Por isso, realizamos uma análise de seguros detalhada e técnica, garantindo a melhor cobertura, ajustada às suas necessidades específicas. 

Com nossa expertise, você evita uma cobertura incompleta às suas necessidades, com condições claras e sem valores sobrepostos. Confie na Exxata para fazer escolhas seguras e inteligentes para o seu futuro!